Versteckte Kosten beim Eigenheim: Was das erste Jahr wirklich kostet

Sie schließen am Dienstag. Das Umzugsunternehmen kommt Freitag. Bis zum darauffolgenden Donnerstag haben Sie bezahlt für: den Umzugs-LKW, zwei Versorger-Kautionen, einen Schlüsseldienst zum Zylindertausch, eine neue Waschmaschine weil der Vorbesitzer seine mitgenommen hat, einen Notfall-Klempner wegen eines Lecks das kein Gutachter gesehen hatte, und eine Kiste Wein für die Nachbarn die beim Sofatragen geholfen haben.

Tag neun. Sie haben 4.800 € ausgegeben, die im Budget nicht vorgesehen waren. Keiner hatte Sie auf diesen Teil vorbereitet.

Das ist die typische Gestalt der versteckten Kosten beim Eigenheim — der Teil der am Tag der Schlüsselübergabe beginnt und zwölf Monate läuft. Zillows Analyse von 2025 beziffert die US-Zahl auf 15.979 $ pro Jahr zusätzlich zur Hypothek, nach 14.155 $ vor nur zwei Jahren (Zillow research, November 2025). Die deutsche Entsprechung liegt bei 5.000–9.000 € je nach Region, Baujahr und Heizungsart.

Das Wesentliche

Das erste Jahr kostet 5.000–9.000 € zusätzlich zur Hypothek in Deutschland (mehr in München oder Hamburg), verteilt auf Wohngebäude- und Hausratversicherung, Grundsteuer, Energie und eine realistische Reparaturreserve.

Drei Töpfe, nicht einer. Feste Jahreskosten (Versicherungen, Steuern, Energie), Einzugs-Ausgaben (Umzug, Geräte, Sofort-Reparaturen) und probabilistische Reparaturen (die Überraschungs-Kategorie). Wer sie vermischt, sprengt das Budget — garantiert.

85 % der Eigentümer hatten 2025 eine ungeplante Reparatur, 26 % zahlten über 5.000 $ dafür (Hippo 2024 Homeowner Preparedness Report via Carrier Management). Im ersten Jahr praktisch sicher einzuplanen.

Die häufigste echte Überraschung sind die Geräte, die der Vorbesitzer mitnimmt, obwohl Sie dachten sie gehören zur Immobilie. Budgetieren Sie 2.000–4.000 € vor Unterschrift.

1–3 % des Kaufpreises pro Jahr für laufende Instandhaltung, auf einem separaten Konto, das sich aufbaut. Sie werden es brauchen.

Wie sich das erste Jahr tatsächlich aufteilt

Die versteckten Kosten teilen sich in drei klar getrennte Gruppen auf, und die Behandlung als eine einzige Summe ist genau der Grund, warum die meisten Erstjahres-Budgets explodieren.

1. Feste Jahreskosten — vorhersehbar und langweilig

Wohngebäudeversicherung, Hausratversicherung, Grundsteuer, Energie (Strom + Gas), Wasser, Internet, Müllgebühren, Hausgeld falls Eigentumswohnung. Werden monatlich oder jährlich abgebucht und sind dann vergessen. Zusammen: 4.500–7.500 €/Jahr für ein typisches Objekt.

Der Posten den man im Blick behalten sollte: Wohngebäudeversicherungen werden teurer. Die durchschnittlichen Jahreskosten für ein 100-m²-Einfamilienhaus liegen bei 200–700 €, die generelle Spanne bei 300–900 € (Handelsblatt — Wohngebäudeversicherung Kosten); 2025 ist der Beitragsanpassungsfaktor mit +2,6 % niedriger als in den Vorjahren, aber die Gesamtrichtung ist weiter nach oben. Holen Sie drei Angebote beim Abschluss; jährlich am Stichtag vergleichen.

2. Einzugs-Ausgaben — einmalig, in den ersten 3–6 Monaten

Der Topf, der am meisten überrascht:

Umzug: 500–3.000 € je nach Entfernung und Volumen.

Zähleranmeldungen + Kautionen: 150–400 € für Strom, Gas, Wasser, Internet zusammen.

Schlüsseldienst und kleine Sicherheitsmaßnahmen: 150–400 €. Zylindertausch ist das, was Profis immer empfehlen und Erstkäufer fast immer überspringen.

Geräte die der Vorbesitzer mitnimmt: der am meisten überraschende Posten. In Deutschland ist die Default-Regel, dass Einbauküche und Geräte beim Vorbesitzer bleiben — aber nur wenn im Kaufvertrag Inventarliste oder übernommene Einrichtung ausdrücklich aufgeführt sind. Fehlen Kühlschrank, Waschmaschine, Trockner oder Backofen in der Liste, nimmt der Vorbesitzer sie mit. Ersatz-Set einer mittleren Güteklasse: 2.000–4.000 €. Fast die Hälfte aller Eigentümer ersetzt im ersten Jahr ein größeres Gerät, typischerweise für 500–2.500 € pro Stück.

Grundmöblierung für leere Räume: 3.000–10.000 € je nachdem wie viel Sie mitgebracht haben.

Schädlingsbekämpfung bei Altbauten oder ländlicher Lage: 250–500 € für eine Erstbehandlung.

Reinigung und Streichen vor dem Einzug: 500–2.000 €, wenn Sie mit frischen Wänden einziehen wollen.

Gesamt: 5.000–18.000 €, verteilt auf die ersten sechs Monate.

3. Probabilistische Reparaturen — die Überraschungs-Kategorie

Am schwersten zu budgetieren, weil es statistisch ist. Die sauberste veröffentlichte Zahl kommt von Hippo: 85 % der Eigentümer hatten 2025 eine ungeplante Reparatur, 26 % zahlten über 5.000 $, 16 % über 10.000 $. Eine ergänzende Studie von 2026 fand: 50 % der US-Eigentümer sagen, sie haben notwendige Renovierungen, die sie sich gerade nicht leisten können (Clever Offers 2026).

Die häufigsten Quellen:

Heizungsanlage die im ersten Winter streikt. Eine Therme, die die letzte Kältewelle beim Vorbesitzer noch überstanden hat, stirbt oft in der nächsten. Tausch: 3.000–6.000 € inklusive Einbau für eine Gastherme; 15.000–25.000 € für eine Wärmepumpe mit kompletter Installation.

Dach — verschobene Ziegel, Dichtung am Ende der Lebensdauer, Dinge die man bei trockenem Sommerwetter nicht sieht.

Sanitär, besonders in Altbauten vor 1970. Rohrbrüche, Warmwasserspeicher am Ende, Absperrventile die nicht mehr schließen: 500–2.500 €.

Elektrik — Zählerschränke ohne FI-Schutzschalter, Aluminium-Leitungen, unzureichende Erdung. 1.500–5.000 € je nach Umfang.

Wie viel sollte ich für das erste Jahr einplanen?

Planen Sie 6–10 % des Kaufpreises zusätzlich zur Hypothek ein, verteilt auf zwölf Monate. Bei einem 400.000-€-Haus sind das 24.000–40.000 €, aufgeteilt auf die drei Töpfe des Frameworks weiter unten.

Konservativere Lesart: Nur die festen Posten (Versicherungen + Grundsteuer + Energie + Internet + Hausgeld) kommen auf 4.500–7.500 €. Rechnen Sie die Einzugs-Ausgaben des ersten Quartals und eine vernünftige Reparaturreserve dazu, landen Sie wieder in der 6–10 %-Bandbreite.

Was ist die größte Überraschung?

Bei den meisten Erstkäufern: die Geräte, die der Vorbesitzer mitnimmt, obwohl Sie sie eingeplant hatten. In Deutschland muss die Einbauküche mit allen Geräten explizit im Kaufvertrag unter "übernommene Einrichtung" stehen — fehlt sie dort, nimmt der Vorbesitzer sie mit. Ersatzkosten: 2.000–4.000 € für ein brauchbares Mittelklasse-Set.

Zweitgrößte, besonders in Altbauten vor 1990: der Heizungsausfall im ersten Winter. Eine Gastherme zu ersetzen kostet 3.000–6.000 € inkl. Einbau; eine Wärmepumpe mit Umstellung ist schnell bei 15.000–25.000 €. Dritte: verdeckte Wasserschäden — Lecks hinter Einbauküche oder unter schwimmendem Parkett, die man erst entdeckt, wenn man etwas aufmacht.

Länderübergleich: Was das erste Jahr kostet (ohne Hypothek und Reparaturen)

Land | Typische Wohngebäude- + Hausratversicherung | Energie + Wasser + Internet | Vermögenssteuer-Äquivalent | Fixkosten 1. Jahr
Deutschland | Wohngebäude 300–900 € + Hausrat 100–250 € | Energie ~2.600 € + Wasser + Internet 400 € | Grundsteuer (je nach Bundesland, nach Reform 2025) | 4.500–7.500 €
USA | 2.003 $/Jahr Durchschnitt | ~6.000 $/Jahr | Property tax 3.030 $/Jahr | ~11.000 $ ohne Instandhaltung
Spanien | Wohnung ~210 €, Haus ~408 € (Ø 311 € in 2025) | Luz + gas + agua ~2.000 € + Internet ~360 € | IBI 0,4–1,1 % Katasterwert | 4.000–5.500 €
Frankreich | MRH Eigentümer ~275 € (Haus 372 €, Wohnung 180 €) | Energie ~1.900 € + Wasser 500 € + Internet 420 € | Taxe foncière (variiert stark nach Kommune) | 4.500–6.500 €
Niederlande | Opstal 150–450 € + inboedel 120–360 € | Energie ~2.000 € + Wasser + Internet | OZB + gemeentelijke heffingen | 4.000–6.000 €
Portugal | Seguro multirriscos ~0,15–0,3 % des Wiederaufbauwerts | Strom + Gas + Wasser + Internet ~1.800 € | IMI 0,3–0,8 % des VPT | 3.500–5.500 €
Vereinigtes Königreich | £379/Jahr kombiniert (ABI Q4 2025) | Energie £1.755 + Wasser £603 + Internet £360 + TV-Lizenz £174 | Council tax Band D £2.280 | ~£5.550

Addieren Sie 5.000–15.000 € für Einzugs-Ausgaben (Topf 2) und 4.000–12.000 € Reparaturreserve (Topf 3) über diese Zahlen hinaus.

Das Framework, das wirklich hält: drei getrennte Töpfe

Topf 1 — Feste Jahreskosten. Versicherungen, Grundsteuer, Energie, Internet, Hausgeld. Per Lastschrift vom Hauptkonto. Einmal im Jahr zum Stichtag überprüfen.

Topf 2 — Einzugs-Fonds. Umzug, Geräte, Sofort-Reparaturen, Möbel für leere Räume. Vor der Unterschrift als eine Budget-Linie geplant, in den ersten 3–6 Monaten mit schriftlichem Einkaufslog verbraucht. Wenn der Topf leer ist, keine "Wenn wir schon dabei sind"-Käufe mehr bis nächstes Jahr. Das ist der Topf, der am stärksten entscheidet, ob das erste Jahr kontrolliert oder chaotisch verläuft.

Topf 3 — Reparatur-Reserve. 1–3 % des Immobilienwerts pro Jahr, separates Sparkonto, eröffnet vor Monat drei. Bei einem 400.000-€-Haus also 4.000–12.000 €/Jahr. Was Sie im ersten Jahr nicht verbrauchen, wird übertragen. Verbrauchen werden Sie es früher oder später.

Der Schlüssel liegt in der Trennung. Wer mischt, hat im Oktober kein Geld mehr aus Topf 1, überspringt die Versicherungsverlängerung im November und kann dann die Heizungsreparatur im Dezember nicht mehr stemmen. Wer drei getrennte Konten führt, kommt durch zwölf Monate mit merkwürdig entspannter Gelassenheit — trotz 14.000 € weniger auf dem Konto.

Genau dafür wurde CasaTab gebaut — ein einziger Ort für jede Post-Kauf-Ausgabe nach Kategorie, mit der laufenden Abweichung zu Ihrer Baseline und dem Beleg an jeder Position. Wenn der Handwerker sagt "das sind 600 € mehr", sehen Sie sofort, aus welchem Topf das bezahlt wird. Verfolgen Sie Ihr erstes Jahr in CasaTab und die März-Abrechnung ist keine Überraschung.

Was in der Woche der Unterschrift zu tun ist

Bevor der Umzugswagen kommt:

Listen Sie, was der Vorbesitzer mitnimmt. Zeile für Zeile gegen den Kaufvertrag vergleichen. Jedes fehlende Gerät wird eine Topf-2-Position, bevor Sie einen Euro für Möbel ausgeben.

Holen Sie drei Wohngebäudeversicherungs-Angebote ein. Die Spanne zwischen billigstem und teuerstem vergleichbaren Vertrag beträgt typischerweise 100–300 €/Jahr. Jährlich neu vergleichen.

Terminieren Sie die Heizungswartung sofort, wenn das Haus älter als zehn Jahre ist und der Vorbesitzer keinen aktuellen Nachweis geliefert hat. Eine 150-€-Wartung verhindert die 4.000-€-Überraschung.

Eröffnen Sie das Topf-3-Konto vor Monat drei. Separates Sparkonto, monatlicher Dauerauftrag, als bereits ausgegeben behandeln. Die Statistik sagt, Sie werden es vor dem ersten Jahrestag anfassen.

Fazit

Die Unterschrift fühlt sich nach Ziellinie an, im echten Budget ist sie eher Halbzeit des ersten Jahres. Käufer, die zwölf Monate ohne Stress durchstehen, teilen eine Gewohnheit: Sie behandeln die drei Töpfe als drei verschiedene Probleme, nicht als eine große Zahl.

Lesen Sie die vollständige Aufstellung, was ein Hauskauf wirklich kostet für alles was vor der Unterschrift passiert — Anzahlung, Notar, Grunderwerbsteuer, Finanzierungsnebenkosten, die zusammen die andere Hälfte dessen ausmachen, was das erste Jahr wirklich kostet.