De werkelijke kosten van een huis kopen: alle kosten uitgelegd

Je hebt het huis gevonden. Je hebt het eigen geld. Je hebt een hypotheekofferte in de hand. Je staat klaar om te tekenen.

Dan komt de eindafrekening van de notaris, en het totaal ligt acht tot vijftien procent hoger dan je dacht. Overdrachtsbelasting. Notariskosten. Taxatierapport. Hypotheekadvies. Bankgarantie. Opstalverzekering. Kosten die niemand je ooit in één keer heeft opgesomd.

Elke starter maakt een versie van dit scenario mee. Het goede nieuws: geen van deze kosten zijn geheim. Ze staan alleen nooit op één plek, dus je ontdekt ze één voor één als dure verrassing. Hier is elke categorie die je moet inplannen vóór je tekent.

Eigen geld / inbreng

De voor de hand liggende post. Sinds 2018 mag je in Nederland een hypotheek van maximaal 100 % van de woningwaarde afsluiten, dus theoretisch heb je 0 % eigen geld nodig. In de praktijk is dat niet genoeg: de aankoopkosten (kosten koper) leen je namelijk niet mee. Je hebt dus altijd minimaal 4 à 6 % van de koopprijs nodig in cash.

Wat starters vaak missen:

Bank- of notarisgarantie (10 % borg bij het tekenen van de koopakte) — geen contante uitgave, maar als je onder voorbehoud van financiering gaat en de bank geeft alsnog geen goedkeuring, ben je soms toch die borg kwijt als je geen geldige ontbindende voorwaarde hebt ingeroepen.

Schenkingen van ouders voor eigen geld tellen mee voor de hypotheekaanvraag, mits ze correct zijn vastgelegd — anders ziet de bank het als een onverantwoorde extra schuld.

Hoe meer eigen geld, hoe lager de risico-opslag van de bank op je rente — en boven een bepaalde LTV krijg je NHG, wat nog eens een rentekorting oplevert.

Overdrachtsbelasting

Hier krijgen de meeste starters de schrik van hun leven — of juist de meevaller van het jaar:

Starters tot 35 jaar die zelf in de woning gaan wonen: 0 % overdrachtsbelasting (de startersvrijstelling), mits de woning onder de NHG-grens valt (~€ 510.000 in 2026).

Reguliere kopers (zelfbewoning): 2 % overdrachtsbelasting.

Overig (tweede woning, beleggingspand): 10,4 %.

Check altijd bij je notaris of je voor de startersvrijstelling in aanmerking komt — de regels wijzigen vrijwel jaarlijks en er zitten haken en ogen aan (leeftijd, bedrag, eerder gekocht, verklaring van zelfbewoning).

Notaris en kadaster

Twee aktes, twee kostenposten:

Leveringsakte (de overdracht van de woning): ~€ 600–€ 1.200

Hypotheekakte (inschrijving van de hypotheek): ~€ 500–€ 1.000

Kadasterkosten (inschrijving in het Kadaster): ~€ 150–€ 300

Samen typisch € 1.200–€ 2.500. Notaristarieven variëren meer dan mensen denken — vergelijken op bijvoorbeeld degoedkoopstenotaris.nl kan honderden euro's schelen.

Hypotheekgerelateerde kosten

Het hypotheekproduct zelf kost meer dan de rente:

Hypotheekadvies en bemiddeling — bij een onafhankelijke adviseur typisch € 2.000–€ 3.500 (aftrekbaar in box 1 in jaar van aankoop)

Taxatierapport — de bank eist een gevalideerde taxatie vóór offerte: € 500–€ 800

NHG-kosten (Nationale Hypotheek Garantie) — eenmalig 0,6 % van de hypotheek, in ruil voor lagere rente en zekerheid bij betalingsproblemen

Bankgarantie bij de notaris — typisch 1 % van de 10 % borg (dus 0,1 % van de koopsom)

Alle hierboven genoemde kosten zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar van aankoop, mits het je eigen woning betreft. Bewaar alle bonnetjes en nota's: je vult ze in bij je aangifte inkomstenbelasting.

Bouwkundige keuring

Het taxatierapport is voor de bank — die wil weten dat het onderpand dekt. Een bouwkundige keuring is voor jou — die wil weten wat er werkelijk mis is met het huis.

Niet wettelijk verplicht, wél verstandig. € 300–€ 600 laat je een bouwkundige inspecteur over de hele woning gaan: dak, fundering, kozijnen, elektra, cv-ketel, vocht. Het rapport is vaak ammunitie voor een heronderhandeling van de prijs of een "voorbehoud van keuring" om er netjes uit te kunnen.

Verzekeringen

Vanaf de sleuteloverdracht verplicht:

Opstalverzekering — ~€ 200–€ 500 per jaar, dekt schade aan de woning zelf

Inboedelverzekering — optioneel maar sterk aanbevolen: ~€ 150–€ 400 per jaar

Overlijdensrisicoverzekering — niet wettelijk verplicht, wel vaak geadviseerd, vooral met NHG en één kostwinner

Verhuizing, meubels en de eerste zes maanden

Na de sleuteluitreiking zijn de uitgaven nog niet voorbij:

Verhuisbedrijf: € 500–€ 2.000 afhankelijk van afstand en volume

Aansluitingen: energie, internet, water — typisch € 100–€ 250 totaal

Meubels en witgoed voor een lege woning: reken op € 5.000–€ 15.000 zelfs met verstand aankopen

Urgente reparaties uit de bouwkundige keuring: houd 1 % van de koopsom achter als "eerste zes maanden"-buffer

Een realistisch rekenvoorbeeld

Je bent 33 jaar, koopt een huis van € 400.000 in Utrecht, komt in aanmerking voor de startersvrijstelling, neemt een hypotheek met NHG.

Post | Bedrag
Eigen geld voor kosten koper | € 0 (overdrachtsbelasting vrijgesteld)
Hypotheek (100 %) | € 400.000
Notaris (leverings- + hypotheekakte) | € 1.800
Kadaster | € 250
Taxatierapport | € 700
Hypotheekadvies en bemiddeling | € 2.800
NHG (0,6 %) | € 2.400
Bankgarantie | € 400
Bouwkundige keuring | € 450
Opstalverzekering (jaar 1) | € 350
Verhuizing + aansluitingen | € 1.200
Meubels en eerste inrichting | € 6.000
Liquide middelen nodig | ~€ 16.350

Zonder startersvrijstelling (dus boven 35 of boven de woningwaardegrens) komt daar nog € 8.000 aan overdrachtsbelasting bij — totaal ~€ 24.350.

Het punt

Geen van deze kosten is een verrassing voor je notaris, hypotheekadviseur of de vriend die vorig jaar heeft gekocht. Ze lijken alleen verrassend omdat niemand ze ooit aan het begin in één lijst bij elkaar zet.

Zet ze op papier. Leg ze stuk voor stuk vast zodra je ze uitgeeft. Je onderhandelt beter, je slaapt beter, en als iemand vraagt "wat heeft je huis eigenlijk écht gekost?" heb je een echt antwoord — geen schatting.

CasaTab is hier precies voor gebouwd. Eén plek voor elke uitgave, van de eerste aanbetaling tot de laatste lamp, in elke categorie die ertoe doet, met de bonnen erbij en gedeeld met je partner. Maak gratis een huis aan en leg je eerste uitgave vast in minder dan een minuut.